¿Por qué me rechazaron si no tengo DICOM ni observaciones en CMF?

Los bancos usan score interno: evalúan estabilidad de ingresos, DTI, uso de líneas, historial y comportamiento de cuentas. Un expediente limpio no garantiza aprobación si el perfil proyecta mayor riesgo.

¿Cuántas veces conviene intentar?

Evita el “shopping” de crédito. Postula a 1–2 bancos y deja 30–60 días entre intentos para ajustar variables como DTI y utilización de tarjetas.

¿Cuál es un DTI sano?

Como guía, menos de 35% para créditos de consumo y menos de 30% si apuntas a hipotecario.

¿Qué puedo mejorar rápido?

Bajar la utilización de tarjetas bajo 30%, reducir DTI con prepagos pequeños, ordenar F22/F29 y consolidar documentación para un dossier consistente.

Me negaron el crédito sin DICOM (2026): causas, score interno y cómo aprobar (Guía completa)

Última actualización: 27 de enero de 2026 · Revisado por: Equipo Financiero — LawUp Abogados Aviso: Contenido informativo. Cada evaluación depende del banco y tu perfil financiero.

Aunque no tengas DICOM ni observaciones en CMF, los bancos usan modelos internos (score) que miran ingresos, estabilidad, DTI (deuda/ingreso), historial y comportamiento de cuentas.
Rechazos típicos: historial corto, DTI alto, ingresos inestables, exceso de consultas recientes y rubro riesgoso.
Plan express 30–60 días: ordenar SII (F22/F29), bajar DTI <35%, bajar uso de líneas <30%, consolidar datos y postular a 1–2 bancos (no a 6).

en LawUp Abogados armamos tu dossier bancario y te guiamos para reintentar con mejores probabilidades.

1) ¿Por qué te pueden rechazar sin DICOM?

Los bancos ponderan más que “no tener morosidad”. Miran riesgo futuro:

estabilidad y capacidad de pago. Aun con informes limpios, te pueden rechazar por:

➡️ Ingresos inestables o estacionales (honorarios variables, boletas irregulares).

➡️ Historial corto (poca antigüedad laboral/financiera o pocas cuentas).

➡️ DTI alto (cuotas totales/ingresos mensuales > 35–40%).

➡️ Uso intensivo de líneas (tarjetas al 80–100%).

➡️ Exceso de consultas en poco tiempo (“shopping de crédito”).

➡️ Rubro/actividad catalogado como de mayor riesgo.

➡️ Datos SII inconsistentes o documentación incompleta.

2) DTI, score y “comportamiento”: qué mira el banco

DTI (Debt-To-Income): suma de todas las cuotas mensuales / ingreso líquido mensual. Guía sana: <35% (consumo) y <30% si quieres hipoteca pronto.

Score interno: combina variables (ingresos, antigüedad, estabilidad, uso de líneas, historial de pago). No lo publican, pero puedes mejorarlo con disciplina.

Comportamiento de cuenta: sobregiros, protestos, atrasos de días, altos “fin de mes” y utilización de tarjeta.

3) Checklist de causas frecuentes (y cómo corregirlas)

DTI alto → Prepaga/repacta para bajar cuotas; apunta a <35%.

Uso de tarjetas >50% → Paga para quedar <30% antes de postular.

Historial corto → Mantén cuentas activas 6–12 meses; evita cerrar productos de golpe.

Ingresos irregulares → Ordena boletas; F29/F22 consistentes; contrato o anexo ayuda.

Rubro riesgoso → Evalúa banco con mejor apetito para tu actividad (no todos pesan igual).

Consultas múltiples → Espera 30–60 días entre intentos y reduce el número de bancos.

Documentación floja → Dossier completo: SII, EEFF/planilla de ingresos, certificados laborales.

4) Plan de 30–60 días para subir la aprobación

Semana 1–2 — Diagnóstico y quick wins
Calcula tu DTI real (todas las cuotas). Baja con prepagos pequeños y consolidación ordenada.

Baja uso de tarjetas <30% (paga antes del corte).

Unifica documentación: F22/F29, liquidaciones o boletas, certificado de antigüedad.

Semana 3–4 — Dossier bancario
Arma un flujo de caja simple 12 meses (si eres independiente).

Ordena extractos y evita sobregiros.

Define banco 1–2 con mejor apetito para tu perfil (no 6 bancos).

Semana 5–8 — Reintento
Postula con dossier completo (misma historia en todos los documentos).

Si rechazan, pide causal concreta y ajusta una variable clave (DTI, uso de líneas, respaldo de ingresos) antes de reintentar.

Tip LawUp: Si tu objetivo es hipotecario en 3–6 meses, construye disciplina de uso <30% y DTI <30% sostenido durante al menos 90 días.